富裕層1億円超えでも老後破産する人の「3つの勘違い」

富裕層1億円超えでも老後破産する人の「3つの勘違い」

こんにちは。お金のアカデミーへようこそ 。今日は衝撃的なお話をします。資産 1億円を持っていても老後破産してしまう 方々が実際に存在するということです。 1億円といえば多くの方が一生安泰だと 思う金額でしょう。しかし現実は違います 。 1億円以上を保有する世帯でも老後の生活 に不安を抱える方々が少なくないことが 明らかになっています。なぜこのような 事態が起こるのでしょうか?それは3つの 大きな勘違いがあるからです。1つ目は 資産額だけで安心してしまう勘違いです。 1億円という数字に安心してその後の対策 を立ってしまうのです。2つ目は失がその ままでいいという勘違いです。現役時代と 同じような生活を続け出られると思い込ん でいます。3つ目は収入源は不要という 勘違いです。退職後は資産を取り崩すだけ で十分だと考えてしまうのです。実際の 事例を見てみましょう。東京在住のAさん は65歳で退職時に資産1億2000万円 を保有していました。年間500万円の 生活費で計算すれば24年間は大丈夫だと 安心していました。しかし10年後の75 歳時点ですに資産が6000万円まで減少 してしまいました。なぜでしょうか? インフレによる物価上昇、医療費の増加、 税負担の変化などを考慮していなかった からです。さらに現金預金中心の資産配分 だったため、実質的な勾配力が年々低下し ていました。このまま行けば85歳前には 資産がなくなる計算になってしまいます。 これは決して特別な事例ではありません。 1億円という金額は確かに大きな数字です 。しかし現代の長寿社会において退職から 脂肪まで30年以上の期間があることも 珍しくありません。年間300万円の生活 費でも30年間で9000万円必要になり ます。これに医療費、介護費用、住宅の メンテナンス費用などが加わります。 さらに子供や孫の支援、観音総費用なども 発生する可能性があります。つまり1億円 でも決して十分とは言えないのが現実なの です。今回の動画ではなぜ資産1億円でも 老後派のリスクがあるのかその3つの 勘違いを詳しく解説していきます。そして 全世界インデックス等申した効果的な対策 もお伝えします。最後まで見ていただけれ ばきっと皆さんの老募資産形成に役立つ はずです。それでは早速1つ目の勘違い から見ていきましょう。1資産1億円超え でも老後破産してしまう1つ目の勘違い。 それは資産額だけで安心してしまうこと です。1億円という数字を見ると多くの方 がこれで老合は安泰だと感じてしまいます 。確かに1億円は大きな金額です。しかし この数字だけを見て安心してしまうのは 非常に危険なのです。まず考えなければ ならないのはインフレの影響です。過去 30年間の日本は長期間にわってデフレが 続いていました。そのため多くの方が インフレに対する意識が薄れています。 しかし最近の世界情勢を見るとエネルギー 価格の高等、食料品価格の上昇など明らか にインフレの兆候が現れています。仮に 年立2%のインフレが続いたとしましょう 。30年後には物価が約1.8倍になり ます。現在100万円で買えるものが30 年後には約80万円必要になるということ です。1億円の勾配力は実質的に約 5500万円までレベりしてしまいます。 これは非常に大きな影響です。次に税金の 問題があります。資産を保有していると 様々な税金がかかります。預金利息には 20.315% の税金がかかります。株式の配当金にも 同じ税率が適用されます。さらに不動産を 保有している場合には固定資産税や都市 計画税も毎年支払う必要があります。相続 時には相続税の問題も発生します。これら の税負担を考慮せずに資産計画を立てると 実際に使える金額は想定よりもずっと 少なくなってしまいます。そして最も深刻 なのが長寿リスクです。現在の日本人の 平均寿命は男性が約81歳、女性が約87 歳となっています。しかし平均寿命は あくまで平均値です。実際には90歳、 95歳、さらには100歳を超えて生きる 方々も珍しくありません。65歳で退職し て100歳まで生きた場合、35年間の 老後生活が必要になります。年間 300万円の生活費でも35年間で 1億500万円 必要です。これに医療費や介護費用が 加わると1億円では明らかに不足して しまいます。さらに問題なのは多くの方の 資産配分が現金や預金に偏っていること です。銀行預金の金利は現在ほぼ0に近い 状態です。1億円を預金で保有していても 年間の利息は数万円程度にしかなりません 。一方で物価は確実に上昇していきます。 つまり実質的な勾配力は年々減少していく のです。これは資産が目りしているのと 同じことです。実際のケースを見てみ ましょう。関東地方在住のBさんは退職時 に現金預金8000万円、不動産 2000万円の合計1億円の資産を保有し ていました。不動産は自宅として使用して いるため、実質的に使える資産は 8000万円です。Bさんは年間 400万円の生活費を予定していました。 単純計算では20年間は大丈夫だと考えて いました。しかし実際には様々な問題が 発生しました。まず住宅のメンテナンス 費用です。壁の塗り換え、屋根の修理、 設備の更新などで10年間で500万円 かかりました。医療費も予想以上にかかり ました。の治療で先進医療を受けることに なり、300万円の自己負担が発生しまし た。さらに配偶者の介護費用も必要になり ました。在宅介護のための住宅回収、介護 用品の購入、ヘルパーサービスの利用など で年間100万円の追加支出が発生しまし た。結果的にBさんの年間質は当初予定の 400万円から600万円に増加して しまいました。さらに物価上昇の影響で 同じ生活レベルを維持するためのコストも 年々増加していきます。このような状況化 で現金預金だけに頼った資産運用では資産 の減少を止めることができません。預金利 がほぼ0である一方で支出は確実に増加し ていくからです。ここで重要になるのが全 世界インデックス等申による資産運用です 。全世界の株式市場に分散投資することで 蒸気的には経済成長の恩恵を受けることが できます。過去のデータを見ると全世界 株式インデックスの年平均リターンは約5 から7%程度となっています。もちろん 短期的な変動はありますが、20年、30 年といった長期投資では安定したリターン が期待できます。仮に1億円の50%を全 世界インデックス等申し、年5%の リターンが得られたとします。 5000万円の投資元本から年間 250万円の運用収益が期待できます。 これだけで生活費の大部分をカバーする ことが可能になります。残りの50%は 安全資産として現金やで保有しておけば リスクを抑えながら資産寿命を大幅に 伸ばすことができます。重要なのは資産額 だけを見て安心するのではなく資産の実質 的な価値と将来にわる勾配を維持する 仕組みを作ることです。1億円という数字 は確かに大きな金額ですがそれだけで老後 が安泰になるわけではありません。 インフレ、税金、長寿リスク、そして資産 配分の問題を総合的に考慮した資産管理が 必要なのです。2資産1億円超えでも老後 破産してしまう2つ目の勘違い。それは 支出習慣がそのままでいいという勘違い です。現役時代に気づいた生活レベルや 消費週間を老後もそのまま続けられると 思い込んでいる方々が非常に多いのが現実 です。これは極めて危険な考え方なのです 。現役時代は毎月安定した給与収入があり ました。ボーナスもあったでしょうし、 昇心や転職による収入アップの可能性も ありました。このような環境化で形成され た消費週間は退職後の収入構造とは全く 異なる前提の上に成り立っています。退職 後は基本的に資産を取り崩して生活する ことになります。つまり使えば使うほど 資産が減っていく状況です。それにも 関わらず現役時代と同じような支出を続け てしまうと資産の減少スピードが予想以上 に早くなってしまいます。具体的な事例を 見てみましょう。神奈川県在住のCさんは 大手勝者で部長職まで務め退職時に 1億3000万円 の資産を築きました。現役時代の年収は 1200万円で年間支出は約800万円 でした。退職後も同じような生活レベルを 維持したいと考えていました。Cさんの 支出打ち訳けは以下のような感じでした。 住居費が月15万円、食費が月12万円、 交際費や娯楽費が月10万円、その他生活 費が月10万円で月合計47万円、年間 564万円 でした。さらに年に貝の海外旅行で年間 150万円、ゴルフや趣味の費用で年間 100万円使っていました。合計で年間 814万円 の支出です。退職直後は年金がまだ支給さ れないため額を資産から取り崩す必要が ありました。単純計算では 1億3000万円 を814万円 で割ると約16年間持つ計算でした。 しかし実際にはそう簡単にはいきません でした。まずせぬ医療費が発生しました。 70歳を過ぎてから糖尿病が悪化し、人口 投席が必要になったのです。投石治療は週 3回、月12回通印する必要があります。 医療費自体は高額療用費制度で月数万円の 負担ですが、通のタクシー台、毒物色の 費用、薬などで月10万円以上の追加支出 が発生しました。さらに住宅の メンテナンス費用も重くのしかかりました 。地区25年の1個建て住宅でしたが、 急闘機の交換、外壁塗装、屋根の修理、床 暖房の設備更新などで5年間で700万円 の大規模修繕費用がかかりました。そして 想定外だったのが息子夫婦への経済的支援 でした。息子が住宅を購入する際の頭金と して500万円。孫の教育費として私立 中学受験の熟題や費で年間200万円を 支援することになりました。また配偶者の 介護費用も発生しました。認知症が進行し 、デサービスやショートステーの利用。 さらには介護用品の購入や住宅回収で年間 150万円の追加支出となりました。結果 的にCさんの連換間支出は当初予定の 814万円 から1200万円を超える水準まで膨らみ ました。この支出レベルでは 1億3000万円 の資産でも10年程度で枯渇してしまう 計算になります。このような時代が起こる 背景には現役時代の成功体験があります。 長年にわって高収入を得ていた方々はある 程度贅沢な生活に慣れてしまっています。 外食は高級レストラン、旅行は一流ホテル 、ゴルフは名門コースといった具合です。 これらの習慣を急に変えることは心理的に 非常に困難です。しかし退職後の資産 取り崩しの家計ではこのような支出レベル を維持することは現実的ではありません。 さらに問題なのは多くの方が資産は減ら ないという思い込みを持っていることです 。現役時代は収入が質を上回っていたため 毎年資産が増加していました。この経験 から退職後資産は減らないものだという 錯覚を抱いてしまうのです。実際には退職 後は収入が大幅に減少する一方で支出は 維持されるため資産は確実に減少していき ます。この現実を受け入れることができず の見直しを先送りしてしまう方々が少なく ありません。また投資や運用についても ダ本が減るリスクは取りたくないという 理由で預金中心の資産配分を続けてしまい がちです。しかし前の通り預金だけでは 実質的な勾配力は年々低下していきます。 インフレと税金の影響で名目上の資産額は 変わらなくても実際に変えるものは減って いくのです。このような状況を改善する ためにはまず支出の見直しが不可欠です。 現役時代の支出習慣を1度リセットし、 退職後の収入構造に合わせた新しい生活 スタイルを構築する必要があります。住費 については住宅ローンが開催していれば 大幅の削減が可能です。しかし修繕費や 固定資産税は計画的にかかるため、これら を含めた総合的な住居コストを把握する ことが重要です。食費については外食の 頻度を減らし自炊中心の生活にシフトする ことで大幅な節約が可能です。費や娯楽費 についても本当に必要なものを厳選し、 メリ張りのある支質を心がけることが大切 です。同時に資産運用についても見直しが 必要です。全世界インデックス等申を活用 することで蒸気的な資産成長を目指すこと ができます。仮に5000万円を全世界 インデックス等申で運用し、年5%の リターンが得られれば年間250万円の 運用収益が期待できます。これだけでも 生活費の大部分をカバーすることが可能に なります。重要なのは現役時代の支出習慣 に固執するのではなく退職後の新しい ライフステージに適した生活スタイルを 構築することです。失素でも充実した老語 生活を送ることは十分に可能なのです。3 資産1億円超えでも老後破産してしまう3 つ目の勘違い。それは収入源は不要という 勘違いです。多くの方が退職後はもう稼ぐ 必要はないと考え、資産の取り崩しだけで 生活しようとします。しかしこの考え方 こそが老後派破産への道筋を作ってしまう のです。退職後も何らかの収入源を確保 することは資産を長持ちさせる上で極めて 重要な要素なのです。まず現実的な数字を 見てみましょう。現在の厚生年金の平均 受給額は月額約14万円程度です。国民 年金のみの場合は月額約6万円程度です。 夫婦2人世帯で厚生年金と国民年金を 合わせても月額約22万円、年間 264万円 程度にしかなりません。で総務省の家計 調査によると65歳以上の夫婦世帯の平均 支出は月額約26万円、年間312万円 となっています。つまり年金だけでは年間 約48万円の赤字が発生する計算になり ます。この赤字を資産から補填し続けると 30年間で1440万円 の取が必要になります。これは最低限の 生活費だけでの計算です。実際にはさらに 多くの支出が発生する可能性が高いのです 。具体的な事例を紹介しましょう。埼玉県 在住のDさんは大手メーカーで技術者とし て働き、退職時に1億1000万円の資産 を気づきました。退職後は年金と資産の 取り崩しだけで生活する予定でした。D さんの年金額は月額18万円、年間 216万円 でした。生活費は月額30万円、年間 360万円 を予定していました。年金との差額である 年間144万円 を資産から取り崩す計画でした。単純計算 では1億1000万円を144万円 で割ると約76年間持つ計算でした。退職 時65歳のDさんにとって141歳まで 資産が持つ計算だったので十分だと思って いました。しかし実際には様々な問題が 発生しました。まず物価上昇の影響です。 退職から10年間で食料品や高熱費が約 20%上昇しました。同じ生活レベルを 維持するための費用が年間360万円 から432万円 に増加しました。年金額はほとんど変わら ないため、資産からの取り崩し額が年間 144万円 から216万円 に増加してしまいました。さらに費の負担 も重くなりました。75歳を過ぎてから 白内省症、膝関節症、高血圧などの治療が 必要になり、年間50万円の医療費負担が 発生しました。住宅のメンテナンス費用も 予想以上にかかりました。急闘機や空調 設備の交換、外壁塗装、床の張り替えなど で10年間で600万円の出費となりまし た。そして最も大きな出費となったのが 配偶者の介護費用でした。両介護さんの 認定を受けサービス拷問介護福祉用具の レンタルなどで月額15万円年間 180万円の費用がかかるようになりまし た。結果的にDさんの年間質は当初予定の 360万円 から662万円 まで膨らみました。年金216万円 との差額は446万円 となり、当初計画の3倍以上の取り崩しが 必要になったのです。このペースでは 1億1000万円 の資産でも25年程度で枯渇してしまう 計算になります。このような事態を避ける ためには退職後も何らかの収入源を確保 することが重要です。収入があることで 資産の取り崩し定数を大幅に送らせること ができます。さらに精神的な安定感も得 られるため一隻2兆の効果があります。 退職後の収入源としては様々な選択肢が あります。まず最も現実的なのが最雇用や 食卓職員としての勤務です。現在多くの 企業で65歳までの雇用延長が実施されて おり、さらに70歳までの修業機械確保も 努力義務となっています。現役時代の経験 やスキルを生かしてパートタイムや アドバイザーとして働くことができれば月 10万円から20万円程度の収入を得る ことも可能です。次にコンサルティングや 豪業などの専門性を生かした働き方があり ます。長年培った脳や人脈を活用して更新 の指導や企業のアドバイザーとして活動 することができれば高い時給での収入が 期待できます。また不動産投資による家賃 収入も有効な選択肢です。退食金の一部を 使ってワンルームマンションなどの投資用 不動産を購入し、月5万円から10万円 程度の家賃収入を得ることができれば年間 60万円から120万円の収入になります 。さらに重要なのが全世界インデックス 等申の配当収入です。1億円の30%に あたる3000万円を全世界インデックス 等申で運用した場合、年に%程度の配当 利回りが期待できれば年間60万円の配当 収入が得られます。配当金は再投資する ことで福利効果も期待できるため蒸気的に はさらなる収入増加も見込めます。実際に 継続収入を確保した成功事例を見てみ ましょう。千葉県在住の遺産は退職時に 9500万円の資産を保有していました。 退職後も週3日の食卓職員として月 12万円、年間144万円 の金収入を得ています。さらに退職金の 一部で購入したワンルームマンション2個 から月14万円、年間168万円 の家賃収入があります。また3000万円 を全世界インデックス等申で運用し、年間 60万円の配当収入を得ています。合計で 年間372万円 の継続収入があるため年金216万円 と合わせて年間588万円 の収入があります。生活費が年間 480万円 なので毎年108万円の黒字となってい ます。つまり資産を取りすどころか毎年 資産を増やすことができているのです。 このような収入構造を構築することで資産 寿命を大幅に伸ばすことが可能になります 。重要なのは退職前から計画的に収入源の 多様化を図ることです。現役時代のうちに スキルアップや人脈作り、武道投資の勉強 などを進めておくことが大切です。また全 世界インデックス等申による資産運用も 早い段階から始めることで薄り効果を最大 限に活用できます。退職後の収入源確保は 決して難しいことではありません。むしろ 現役時代に培った経験やスキルを生かす 絶好の機会でもあります。稼ぐ必要はない という思い込みを捨て積極的に収入機会を 探すことが老後破産を防ぐ重要な鍵となる のです。いかがでしたか?この動画が よろしければチャンネル登録、高評価を よろしくお願いいたします。ご視聴 いただきありがとうございました。またお 会いしましょう。

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