1億円あっても老後破産する人の特徴～資産を守る鉄則とは？
こんにちは。お金のアカデミーへようこそ 。今日は衝撃的な事実についてお話しし ます。なんと資産1億円を持っていても老 派破産してしまう人がいるという現実です 。1億円もあれば一生安泰。老派さん なんてお金のない人の話じゃないの?そう 思われる方がほとんどでしょう。しかし 実際には1億円という大きな資産を気づい た人でも老後に資産を失い生活に困窮して しまうケースが増えているのです。なぜ このようなことが起こるのでしょうか? それは資産1億円を持つ人特有の危険な 行動パターンや思考の罠があるからです。 またインフレ、円安、増税といった外部 環境の変化に対応できずに知らず知らずの うちに資産が目りしてしまうケースも多い のです。要は1億円を失う人に共通する 危険な行動パターンからインフレや円安、 増産を守る具体的な方法、そして長意気 リスクに備える資産取り崩し戦略まで 詳しく解説していきます。現在1億円の 資産をお持ちの方、これから1億円を 目指している方、そして老後の資産管理に ついて真剣に考えている方、全ての方に とって重要な内容ですので、是非最後まで ご覧ください。第1章1億円でも老算する 衝撃の実態。まず資産1億円を持ちながら 老算してしまう人の実態について見ていき ましょう。金融庁の調査によると金融資産 1億円以上を保有する世帯は全国で約 139万世帯、全体の約2.3%にあたり ます。この数字だけ見ると1億円の資産を 持つ人は確実に不裕層であり老の心配など ないように思えます。しかし実際にはこの 不裕層の中で老後に資産を大幅に減らして しまう人が少なくありません。特に問題と なるのは1億円という金額に安心して しまい、適切な資産管理を行ってしまう ケースです。具体的な老算のパターンを見 てみると最も多いのが医療費と介護費用に よる資産の急激な現象です。単や新疾患 などの重大な病気にかかった場合、最新の 治療を受けるために保険適用外の治療を 選択することがあります。これらの治療費 は数百万円から数千万円に登ることもあり 、1億円の資産があっても大きな負担と なります。また要介護状態になった場合の 費用も深刻です。老人ホームの入居一金は 1000万円から3000万円、月額利用 量も20万円から50万円かかることが あります。夫婦2人が同時に介護状態に なった場合、月額100万円近い費用が かかることもあります。平均的な介護期間 は約5年間とされていますが、10年以上 続くケースも珍しくありません。月額 50万円の介護費用が10年間続いた場合 、6000万円の支出となり、1億円の 資産の半分以上が介護費用で消えてしまう 計算になります。さらに深刻なのは インフレによる資産価値の目りです。年 2%のインフレが20年間続いた場合、 1億円の実質手価値は約6700万円まで 減少してしまいます。現在の預金利は 0.2%程度であり、インフレ率を大幅に 下回っています。つまり現金や輸貯金で 資産を保有することは実質的に毎年資産 価値を減らしていることと同じです。円 2%のインフレ環境では預金金利02%を 差し引いても実質的に毎年約180万円 ずつ資産価値が減少していく計算になり ます。第2章1億円を失う人に共通する 危険な行動パターン。1億円の資産を失っ てしまう人には共通する危険な行動 パターンがあります。これらのパターンを 理解することで同じ謝ちを避けることが できます。最も危険なパターンの1つが過 な安全思考による現金変長です。1億円と いう大きな資産を気づいた人はリスクを 避けたがる傾向があります。その結果資産 の大部分を現金や輸貯金で保有してしまい ます。現在の日本の預金利は0.2%程度 と依前として低くインフレ率を大幅に 下回っています。年2%のインフレが続く 環境では預金で得られる0.2%の金利を 考慮しても実質的に年1% ずつ資産価値が減少していきます。1億円 の場合、毎年約180万円ずつ実質的な 勾配力が失われていく計算になります。2 つ目の危険なパターンは生活水準の急激な 向上です。1億円という資産があることで 安心してしまい、これまでの生活から一転 して贅沢な生活を始めてしまう人がいます 。高級車の購入、海外旅行の頻度増加、 高級レストランでの売却、ブランド品の 購入など月々な支出が急激に増加して しまいます。年間の生活費が500万円 だった人が800万円、1000万円と 増加していくと1億円の資産でも10年 から20年で枯渇してしまう可能性があり ます。3つ目の危険なパターンは投資に おける過なリスクテイクです。1億円と いう資産があることで少しくらい損をして も大丈夫という心理になりハイリスクな 投資に手を出してしまう人がいます。個別 株への集中投資レバレッジを聞かせたFX 取引仮想通貨の大量投資未公開株への投資 など元本割のリスクが高い投資に多額の 資金を投じてしまいます。これらの投資で 大きな喪失を出し1億円の資産を数千万円 まで減らしてしまうケースも少なくあり ません。4つ目のパターンは詐欺や悪質な 投資話への引っかかりです。1億円の資産 を持っていることが知られると様々な 投資話や事業への出資話が舞い込んでき ます。元本保障で年利10%限定的な投資 機会などの甘い言葉に騙されて大きな喪失 を出してしまうケースがあります。5つ目 のパターンは家族への過な援助です。子供 の住宅購入資金、孫の教育費、親族の事業 資金など家族からの援助要請に答えている うちに気がつくと資産が大幅に減少して しまうケースです。1億円あるという安心 感 、数千万円単位での援助を繰り返して しまう傾向があります。第3章インフレ リスクから資産を守る戦略。インフレ リスクは1億円の資産を持つ人にとって 最も深刻な脅威が1つです。適切な対策を 講じなければ知らず知らずのうちに資産 価値が大幅に減少してしまいます。 インフレ対策の基本は実物資産への分散 投資です。株式、不動産、コモニティなど の実物資産はインフレと共に価格が上昇 する傾向があります。金や債権だけでなく これらの資産にバランスよく投資すること でインフレリスクを軽減できます。株式 投資については特に配当成長株への投資が 効果的です。配当を継続的に増加させて いる企業の株式はインフレに対する防御力 が高い傾向があります。またインックス 投資信託を活用することで低コストで分散 投資を実現できます。不動産投資について はビートAの投資が現実的です。実物不 動産は管理の手間がかかりますがビートで あれば株式と同様に簡単に売買できます。 また不動産は家賃収入がインフレと共に 上昇する傾向があるためインフレヘッジと して機能します。コモリティ投資について は金やプラチナなどの基金、原油や天然 ガスなどのエネルギー、小麦や台などの 農産物への投資が考えられます。これらの 商品はインフレと共に価格が上昇する傾向 があります。大貨建資産への投資も重要な インフレ対策です。例やユーロなどの使用 通貨建ての再建や株式に投資することで 円安リスクをヘッ置できます。また海外の 不動産投資信託や外国株式のインデックス 投資信託への投資も有効です。変動金利の 再建への投資も検討すべき選択肢です。 固定金利の債権はインフレジに価格が下落 しますが、変動金利の債権は金利上昇と共 に利回りが向上するためインフレ体制が あります。資産配分については年齢や リスク許容度に応じて調整する必要があり ます。60代であれば株式40%から 50% 再建20%から30%不動産10%から 20%現金10%から20%程度の配分が 一般的です。ただしインフレ懸念が高まっ ている場合は株式や不動産の比率を高める ことも検討すべきです。第4章円安リスク への対処法。円安は日本に住む投資家に とって深刻なリスクです。特に資産の大 部分を円立てで保有している場合、円安が 進行すると実質的な勾配力が低下して しまいます。円安対策の基本は外貨建て 資産への分散投資です。Aドル、ユロ、 ポンドなどの使用通貨建ての資産に投資 することで円安リスクをヘッ置できます。 外国株式への投資は最も一般的な円安対策 です。米国株式、欧州株式、新国株式など に投資することで円安の恩恵を受けること ができます。またこれらの株式は配当も ドル建てやユーロ建てで受け取ることが できるため継続的な外貨収入を得ることが できます。外国債権への投資も有効な円安 対策です。米国際、ドイツ国際、車載など に投資することで安定した外貨建て収入を 得ることができます。ただし、替せ変動 リスクがあるため、適切なタイミングでの 投資が重要です。大価預金も円安対策の1 つですが、金利が低い場合は効果が限定的 です。また、買わせて数量が高い場合が あるため、コストを十分に検討する必要が あります。海外不動産への投資も考えられ ますが、管理の手間や税務上の複雑さが あるため、一般的ではありません。海外 リートへの投資の方が現実的な選択肢と 言えるでしょう。FXを活用した円安 ヘッジも可能ですが、レバレッジを聞かせ た取引はリスクが高いため現物資産への 投資を基本とすべきです。大価建て資産の 比率については一般的に総資産の20% から40%程度が推奨されています。 ただし円安リスクが高いと判断される場合 はこの比率を高めることも検討すべきです 。第5章増税リスクと税務対策日本では 今後社会保障費の増加に伴い様々な増税が 実施される可能性があります。資産1億円 を持つ人はこれらの増税の影響を特に強く 受ける可能性があります。所得税の増税に ついてはすでに高得者に対する増税が実施 されています。所得税の最高税率は45% となっており、住民税と合わせると55% の税率になります。投資収益が多い場合、 この高い税率の影響を受ける可能性があり ます。相続税の増税も重要な検討事項です 。相続税の基礎控除額は3000万円+ 600万円×法定相続人数となっており、 1億円の資産がある場合確実に相続税が かかります。最高税率は55%となって おり、適切な対策を講じなければ相続時に 大きな税負担が発生します。増用税につい ても注意が必要です。年間110万円を 超える増与には増与税がかかり、高額な 増与には高い税率が適用されます。家族へ の資産移転を考える場合、増与税の負担を 考慮する必要があります。これらの増税 リスクに対する対策としてまず所得分散が 重要です。投資収益を数年にわって実現 することで年間の所得を平化し税立を 抑えることができます。NIS制度の活用 も重要な税務対策です。一般NA積み立て NISを活用することで投資収益を非課税 で受け取ることができます。年間の非課税 投資枠は限られていますが、長期間にわっ て活用することで大きな設税効果を得る ことができます。いでコ個人型確定出年金 の活用も検討すべきです。掛金が所得控除 の対象となり運用液も非課税となります。 受給時にも有遇税制が適用されるための 税制有を受けることができます。生前増用 を活用した相続税対策も重要です。年間 110万円以内の増与であれば増与税は かからないため長期間にわって計画的に 増与を行うことで相続再散を圧縮できます 。不動産を活用した相続税対策も考えられ ます。不動産は相続税評価額が自価より 低く評価されるため現金で保有するよりも 相続税を軽減できる場合があります。第6 章長意気リスクと資産取り崩し戦略人生 100年時代と言われる現代において 長意気リスクは深刻な問題です。90歳 100歳まで生きることを想定した資産 管理が必要になります。機リスクに対応 するための基本的な考え方は資産を枯渇さ せずに取り崩していくことです。一般的に 4%ルールという考え方があります。これ は年間の取り崩し額を資産残高の4%以内 に抑えることで資産を枯渇させずに住むと いう理論です。1億円の資産がある場合、 年間400万円、月額約33万円の 取り崩しが可能になります。この金額に 年金を加えれば十分な生活費を確保できる 計算になります。ただし4%ルールにも 限界があります。市場の変動によっては 資産価値が大幅に減少する可能性があり ます。またインフレが進行した場合、同じ 金額でも勾配力が低下してしまいます。 より安全な取り崩し戦略として3%ルール や3.5%ルールを採用することも考え られます。取り崩し率を低く抑えることで 資産の枯渇リスクを減らすことができます 。バケット戦略という手法も効果的です。 これは資産を短期、中期、長期の3つの バケットに分けて管理する方法です。短期 バケットには現金や短期債権、中期 バケットには中期債権やバランス型投資 信託、長期バケットには株式や不動産を 配分します。短期バケットからは2から3 年分の生活費を巻かない中期バケットから は4から10年分の生活費を確保します。 長期バケットは10年以上先の生活費に 重頭し、蒸気的な成長を目指します。 取り崩しのタイミングも重要です。市場が 好調な時期には株式から取り崩し、市場が 低明している時期には再建や現金から 取り崩すことで資産の減少を最小限に 抑えることができます。また 取り崩し戦略も検討すべきです。市場の 状況に応じて取り崩し額を調整する方法で 市場が好調な年は多めに取り崩し低名して いる年は取り崩し額を減らします。第7章 医療費介護費用への備え1億円の資産が あっても医療費や介護費用で大きく資産を 減らしてしまうリスクがあります。これら の費用に対する適切な備えが必要です。 まず公的医療保険制度を正しく理解する ことが重要です。工学療用費制度により 月額の医療費負担には上限があります。 70歳未満で年収約370万円 以上の場合、月額の自己負担減度額は約 8万円となります。 差額ベッド代進医療費、保険適用の治療費 は全額自己負担となります。治療などで 最新の治療を受ける場合、年間数百万円 から数千万円の費用がかかることもあり ます。介護費用についても公的介護保険 制度により自己負担は1割から3割に軽減 されます。しかし、有料老人ホームの入居 一時金や保険的用のサービス費用は全額 自己負担となります。これらのリスクに 対する備えとしてまず緊急資金の確保が 重要です。医療費や介護費用の急激な増加 に対応するため資産の10%から20% 程度は現金や短期債権で保有しておくこと が推奨されます。民間の医療保険や介護 保険への加入も検討すべきです。ただし 保険料と保障内容を十分に検討し最小限の 保証に絞ることが重要です。先進医療特約 付きの医療保険は保険適用の高額な治療費 をカバーできるため検討する価値があり ます。またが保険は診断給付金や治療給付 金によりが治療に特化した保証を受ける ことができます。介護保険についても公的 介護保険でカバーできない費用を保管する 役割があります。ただし保険料が高額に なる場合があるため自己資金での対応と 保険での対応を比較検討する必要があり ます。健康管理への投資も重要な予防策 です。定期的な健康診断、人間ドッグ予防 摂取などにより病気の早期発見や予防に 務めることで将来的な医療費を抑制でき ます。第8章詐欺悪質商法から資産を守る 方法。1億円の資産を持つ人は詐欺や 証法のターゲットになりやすいため十分な が必要です。的な詐欺パターンとして元本 保障で氷回りを歌う投資商品があります。 銀行預金金利が0.2%の時代に年利5% や10%を保証するという話は現実的では ありません。このような商品には絶対に手 を出してはいけません。2改革やへの 投資話も要注意です。症状予定限定募集 などの言葉で緊急性を演出し冷静な判断を 妨げようとします。未公開株の多くは価値 がないか実際には存在しない架空の株式で ある場合があります。外国証拠金取引や バイナリーオクションなどの高リスク投資 への勧誘る 自動売買システムなどの宣伝文句に騙され てはいけません。これらの投資は暖本割れ のリスクが非常に高く資産を大きく減らす 可能性があります。仮想通貨の投資話も 注意が必要です。将来性がある新しい仮想 通貨、臓器投資者限定などの勧誘があり ますが、多くは詐欺や価値のないトーク です。これらの詐欺から身を守るための鉄 としてまず冷静な判断を心がけることが 重要です。今すぐ決断を限定募集などの 緊急性を煽る言葉には惑わされず、十分な 時間をかけて検討することが大切です。 投資話を持ち込んでくる相手の素情を確認 することも重要です。金融商品取引の登録 があるか、過去の実績はどうか、口込みや 評表評判はどうかなどしっかりと調査する 必要があります。第3者の意見を求める ことも有効です。家族、友人、信頼できる ファイナンシャルプランナーや税理士など に相談し、客観的な意見を聞くことで詐欺 を見抜きやすくなります。書面による説明 を求めることも重要です。投資商品につい ては必ず目み書や契約書などの書面による 説明を受けを十分に理解してから判断する ことが大切です。第9章適切な資産配分と 見直しのタイミング。1億円の資産を適切 に管理するためには年齢やライフステージ に応じた資産配分が重要です。60代前半 の場合、まだ働いている可能性が高くある 程度のリスクを取ることができます。株式 50%、再建30%、不動産10%、現金 10%程度の配分が一般的です。株式に ついては国内株式と海外株式を半々程度に 分散することが推奨されます。60代後半 から70代前半の場合、退職して年金生活 に入る時期です。リスクを徐々に減らし、 安定した収入を重視した配分に変更します 。株式40%、再建40%、不動産10% 、現金10%程度が適切です。70代後半 以降の場合、医療費や介護費用の増加に 備え、より保守的な配分にします。株式 30%、再建50%、現金10%程度まで 現金比率を高めることを検討します。資産 配分の見直しは年程度の頻度で行うことが 推奨されます。市場の変動により当初の 配分から大きく管理した場合はリバランス を行います。バランスの目安として各資産 クラスの配分が当初の配分から5%以上し た場合に実施します。例えば株式50%の 配分が55%以上、または45%以下に なった場合にリバランスを行います。 大きな市場変動があった場合は臨時の 見直しも必要です。ショックやコロナ ショックのような金融機器が発生した場合 、資産配分を一時的に変更することも検討 すべきです。ライフイベントによる見直し も重要です。配偶者の死亡、病気の発症、 介護の開始などがあった場合は資産配分を 見直す必要があります。第10章次世代へ の資産消計戦略。1億円の資産を持つ人に とって次世代への資産証計は重要な課題 です。適切な対策を講じることで相続税の 負担を軽減し、円滑な資産移転を実現でき ます。生前増与を活用した資産移転が最も 一般的な方法です。年間110万円以内の 増与であれば増与税はかからないため長期 間にわって計画的に増与を行うことで相続 再散を圧縮できます。配偶者への増与に ついては婚姻期間20年以上の場合居住用 不動産または居住用不動産の取得資金に ついて2000万円まで非課税で増与でき ます。この制度を活用することで大幅な 設税が可能です。教育資金の一括増与に ついても特例があります。30歳未満の子 や孫の教育資金として1500万円まで 非課税で増与できます。学校党以外の教育 費については500万円が上限となります 。結婚子育て資金の一括増油についても 特例があります。以上50歳未満の子や 和声の結婚子育て資金として1000万円 まで非課税で増与できます。相続時生産 課税制度の活用も考えられます。60歳 以上の親から18歳以上の子への増与に ついて2500万円まで増与税が課税され ず相続時に相続財産に加算される制度です 。将来的に価値が上昇する資産がある場合 に有効です。生命保険を活用した相続対策 も効果的です。生命保険金は法定相続人数 ×500万円まで非貨税となるため現金を 生命保険に変えることで相続税を軽減でき ます。不動産を活用した相続対策について も検討すべきです。不動産は相続税評価額 が時価より低く評価されるため現金で保有 するよりも相続税を軽減できる場合があり ます。有言書の作成も重要です。厚生少書 有言を作成することで相続争いを防ぎ円滑 な資産消計を実現できます。書には財産の 分割方法でなく事項として家族への思いも 記載することが推奨されます。家族信託の 活用も新しい選択肢として注目されてい ます。認知症などで判断能力が低下した 場合でも信頼できる家族に資産管理を委託 することで適切な資産管理を継続できます 。まとめ1億円という大きな資産を持って いても適切な管理を老派破産のリスクが あります。過度な安全思考による現金変長 生活水準の急激な向上投資における過な リスクテイク詐欺への引っかかり家族への 過度な援助など様々な落とし穴があります 。これらのリスクから資産を守るためには インフレや円安に対応した分散投資増税 リスクへの税務対策リスクに備えた 取り崩し戦略医療費や介護費用への備え 詐欺対策適切な資産配分と定期的な見直し そして次世代への資産消計戦略が重要です 。1億円の資産は確かに大きな金額ですが 、人生100年時代においては決して十分 すぎる金額ではありません。適切な資産 管理を行うことで安心して豊かな老語生活 を送ることができます。いかがでしたか? この動画がよろしければチャンネル登録、 高評価をよろしくお願いいたします。ご 視聴いただきありがとうございました。 またお会いしましょう。
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1 Comment
生活水準の急上昇で破綻？
ああ、そんな事そそのかすチャンネルありますよね
胸に手を当ててみ