【衝撃】50代の4人に1人が貯蓄ゼロ！日本社会に迫る老後破産の危機
こんにちはお金のアカデミーへようこそ 今日は日本の50代が直面している衝撃的 な現実についてお話ししたいと思います実 は今50代の資産格差が急速に拡大し資産 0の方が驚くほど増加しているのですまず はこのシンプルだが恐ろしい事実から始め ましょう現在日本では50代で蓄0世帯の 割合は27.4% という状況になっていますつまり50代の 約4人に1人が貯蓄を全く持っていないの ですしかもこのデータはさらに悪化して いる可能性がありますこの数字を聞いて皆 さんはどのような感想を持たれるでしょう かまさかそんなに多いのと驚かれる方も いればやっぱりそうかと納得される方も いるかもしれません実際の資産状況を 詳しく見てみるとさらに深刻な実態が 浮かび上がってきます50代の2人以上 世帯平均貯蓄額は1147万円 という数字だけを見ると十分な資産がある ように思えますしかし中央値は300万円 なのです平均値と中央値の間に約 850万円もの大きな開きがあるという ことは一体何を意味しているのでしょうか これは少数の大資産化が天体の平均を 大きく押し上げている一方で実際の大多数 の方は300万円以下の貯蓄しか持ってい ないということですさらに詳しく分析する と0円から中央値を含めた400万円未満 の割合は50.6% と全体の約半数を占めているのですつまり 50代の半数以上が400万円未満の蓄 しか持っていないという現実があります 一方で興味深いことに1000万円以上の 割合は29.7% となっており約3割の方が1000万円 以上の資産を保有していますこの数字が 示すのは50代において明確な曲化が進行 しているということです単心世帯の状況は さらに厳しく50代の単世帯平均貯蓄額は 941万円 中央値は100万円となっていますこの 中央値100万円という数字は単心の50 代の半数が100万円以下の貯蓄しか持っ ていないことを意にしており極めて深刻な 状況と言えるでしょうこのような格差拡大 の背景には複数の構造的要因が絡み合って いますまず雇用環境の変化が大きな影響を 与えています中心雇用制度の崩壊により 50代でリストラや早期退職を余儀なくさ れるケースが増加していますまた非盛雇用 の拡大により安定した収入を得ることが 困難になった方々も多数存在します次に 経済環境の変化も無視できません長期間に 渡るて生き入り政策により従来のような 預金による資産形成が困難になりました 一方で投資に関する知識や機械に恵まれた 方々とそうでない方々との間で資産形成の スピードに大きな差が生まれています さらにライフイベントによる支出の増加も 大きな要因です子供1人が小学生から 社会人になるまでに必要な教育資金の平均 予想金額は1439万円 という調査結果があります50代はまさに この教育費負担のピークを迎える時期でも あります加えて親の介護費用住宅ローンの 返済 自身の健康管理費用など複数の大きな支出 が重なる時期でもありますこれらの支出に より本来であれば老資金の準備に集中す べき時期に十分な貯蓄ができない状況に 陥ってしまうのですこの問題の深刻さは 単に個人の生活に止まりません10年後 20年後の社会保障制度に与える影響は 測り知れません資産0に近い状態で定年を 迎える方々が大量に発生することで生活 保護受給者の休増や社会保障費の膨張と いった社会問題が予想されますまた消費 活動の低名により経済全体への悪影響も 懸念されます資産に余裕のない方々は当然 ながら消費を控える傾向にありますこれが 日本経済の長期的な低名の一員となって いる可能性もあります世代官格差の観点 からも重要な問題です親世代から十分な 資産を相続できる方々とそうでない方々の 間には本人の努力とは関係のない巨大な 格差が生まれていますこれは機械の平等と いう観点から見ても深刻な社会問題と 言えるでしょうさらに注目すべきはこの 格差が時間と共に拡大していく性質を持っ ていることです資産のある方々は投資や 運用によってさらに資産を増やすことが できる一方で資産のない方々は基本的な 生活費の年出一杯という状況が続きます この状況を改善するためには個人レベルで の対策と並行して社会全体での取り組みが 必要ですしかし現実的には個人ができる ことには限界があります特にすでに50代 に差しかかっている方々にとって抜本的な 資産形成は時間的な制約から非常に困難 です今回お話しした50代の資産格差の 実態はまさに現代日本が直面している深刻 な社会問題の祝図と言えるでしょうこの 問題を解決するためには教育制度の改革 雇用制度の見直し社会保障制度の再構築 など多面的なアプローチが必要になる でしょう1なぜこのような極端な資産格差 が生まれているのかその根本原因を徹底的 に分析していきたいと思います実は50代 の資産格差は単なる偶然ではありません 日本社会の構造的な変化と個人のライフ ステージが複雑に絡み合った結果まさに この年代で運命の別れ道が形成されている のですまず雇用制度の大転換が最大の要因 としてあげられます就寝雇用制度の崩壊に より50代は最も影響を受けた世代と 言えるでしょう従来であれば50代は収入 のピークを迎え安定した収入で老後資金を 準備できる黄金機でしたしかし現在では 状況が一転しています大企業でも早期退職 制度が状態化し50をターゲットとした 人員削減が頻繁に行われていますしかも これは業績が悪化した企業だけの話では ありません収益を上げている企業でも人件 費削減を目的とした構造調整が進んでいる のですリストラされた50代の最終職は 極めて困難です正社員としての最は20代 や30代と比較して大幅に低下し例え就職 できても収入は以前の半分以下になること が珍しくありませんこれにより順調に進ん でいた資産形成が突然ストップし場合に よっては貯蓄を取り崩しながら生活ざるを 得なくなります次に非正規雇用の拡大が 格差拡大に白射をかけています正社員と 非正規雇用者の収入格差は年齢と共に拡大 し50代では年収差が数百万円に達する ことも珍しくありません非正雇用者は退職 金や企業年金の恩恵も受けにくく障害に わって資産形成のハンディキャップを 背負うことになりますライフステージ特有 の出費集中も深刻な問題です50代は人生 で最もお金が必要な時期の1つです子供の 大学費用がピークを迎え1人当たり 数百万円から1000万円を超える教育費 が家計を圧迫します同時に住宅ローンの 返済も続いており親の介護費用も現実的な 問題として浮上してきますさらに自身の 健康管理費用も増加傾向にありますこれら の複数の大きな支出が同時期に重なること で本来であれば老資金の準備に集中すべき 時期に十分な貯蓄ができない状況が生まれ ています収入面でも厳しい現実があります 多くの企業では50代後半から収入が 頭打ちとなり機会も限られてきます色定年 制度により管理職から外されることで収入 が大幅に減少するケースも増えています 収入の減少と支出の増加が同時に起こる ことで資産形成は一層困難になります相続 による格差拡大も感できません親からの 資産相続のうにより50代の時点ですに 数千万円の差が生まれているケースも 珍しくありません相続を受けることが できる方々はその資産を元にさらなる資産 形成を進めることができる一方で相続の 機会がない方々は自力での資産形成に手ら ざるを得ません金融リテラシーの格差も 重要な要因です投資や資産運用に関する 知識のうにより同じ収入でも資産形成の スピードに大きな差が生まれます制度や 確定拒出年金などの優遇制度を活用できる 方々とそうした知識がない方々との間で 長期的に見ると数百万円から数千万円の差 が生まれることもあります地域格差も無視 できません都市部と地方では雇用機械や 収入水準に大きな差がありこれが資産形成 の機械格差に直結しています地方では高 収入の食が限られており50代での定食や キャリアアップの選択肢も都市部と比較し て大幅に少なくなります生物による格差も 深刻です特に女性の場合育児による キャリアの中断パートタイム勤務の長期 化心機械の限定などにより50代での資産 形成に大きなハンディキャップを抱えてい ますまた離婚により経済基盤を失う女性も 多くこれが資産0に直結するケースも 少なくありません企業の福利構成制度の 変化も影響しています退職金制度の縮小や 廃止企業年金の削減住宅手当ての減額など 従来は企業が提供していた福利構成が削減 されており個人での資産形成の負担が増加 しています健康格差による影響も深刻です 50代になると現行問題が現在化し始め 医療費の負担が増加しますまた健康不安に より早期退職を余儀なくされるケースも ありが資産形成の中断につがります健康 状態により修業継続の下費が決まることで 資産格差がさらに拡大する構造が生まれて います技術確信による職業のチプ化も重要 な要因ですAIやIT技術の急速な進歩に より従来のスキルや経験が価値を失う ケースが増加しています特に50代の方に とって新しい技術への適用は若い世代より も困難でありこれが雇用機械の減少や収入 低下につがっています金融政策の影響も 見逃せません期間にわる点理政策により 預貯金による安全な資産形成が困難になり ました一方で株式や不動産投資などの リスク資産への投資が必要になりましたが 投資知識やリスク許容度の違いによりここ でも格差が拡大しています社会保障制度の 変化も影響しています医療費の自己負担 増加介護保険料の上昇年金子給開始年齢の 引き上げなど老後の生活費が従来よりも 増加する傾向にありますこれにより必要な 老資金の目標額が上昇していますがそれに 応じた資産形成ができていない方々が多数 存在します最後に心理的な要因も無視でき ません50代は人生の転換機であり将来へ の不安や諦めの気持ちが強くなる時期でも ありますこうした心理状態が積極的な資産 形成への取り組みを阻害し結果として格差 拡大につがっている面もありますこれらの 要因が複合的に作用することで50代の 資産格差は個人の努力だけでは解決困難な 構造的問題となっています2この深刻な 問題が将来的にどのような社会的な影響を もたらすのかそして私たちの社会全体に とってどれほど重大な課題となるのかを 徹底的に分析していきたいと思います50 代の資産格差拡大は決して1世代だけの 問題ではありませんこれは日本社会の基盤 を根底から揺がす可能性を秘めた構造的な 課題でありその影響は今後数十年にわって 私たちの生活に深刻な影響を与え続ける ことになるでしょうまず最初に予想される 影響は生活保護受給者の爆発的増加です 現在50代で資産0の方が70代80代に なった時のことを想像してみてください 年金だけでは生活できず蓄えもない高齢者 が大量に発生することになりますこれに より生活保護制度に対する負担が現在とは 比較にならないレベルまで膨張する可能性 があります大圧迫の深刻差は想像を超える ものになるでしょう現在でも社会保障費は 国家予算の大きな部分を占めていますが これがさらに急激に拡大することで国の 財政運営そのものが行き詰まる危険性が あります増税や社会保険料の引き上げは 避けられず現役世代の負担は今以上に重く なることが予想されます世代官対率の激科 も深刻な問題です高齢者の生活を支える ために現役世代の負担が重くなることで 世代官の不幸が一層強まります特に若い 世代にとって自分たちの将来への投資や 資産形成が困難になる中で高齢者への支援 負担だけが増加することに対する不満は 図り知れないものになるでしょう労働市場 への影響も深刻です用護資金が不足した 高齢者が労働市場に大量に参入することで 高齢者と弱年層の雇用競争が激化する可能 性があります生活のために働かざるを得 ない高齢者が増加することで人金水準の 低下圧力が生まれ全体的な労働条件の悪化 につがる恐れがあります消費経済への打撃 もり知れません資産に余裕のない高齢者は 消費を極力控える傾向にあります高齢者 人口が休増する中でこの層の消費が大幅に 減少することは内樹主導の経済成長を困難 にし日本経済全体の長期的な低名を招く 可能性があります住宅市場にも大きな変化 が生まれるでしょう資産のない高齢者が 住宅を維持できなくなることで高齢者向け の低所得者住宅や公営住宅の需要が急激に 増加します一方で相続資産を持つ相の従差 がより鮮明になり居住地域による海層文化 が進行することも予想されます医療制度へ の影響も深刻です経済的に余裕のない高齢 者は必要な医療を受けることを躊躇する 傾向がありますこれにより早期治療の機械 を一得化するケースが増加し結果的に医療 費額の増大や医療制度そのものの持続可能 性に問題が生じる可能性があります家族 制度の変化も避けられません親の経済的 困窮により世代が親の生活を支える負担を 背負うケースが休増するでしょうこれに より5世代の資産形成がさらに困難になり 格差の世代官継承が強化される悪循環が 生まれますまた経済的な理由で結婚や出産 を諦める弱年層が増加しがさらに加速する 可能性もあります教育格差の拡大も深刻な 問題です経済的に困窮した家庭では子供の 教育投資が困難になりこれが次世代の所得 につがります高等教育をおける機械の格差 が拡大することで社会全体の人材レベルの 低下や競争力の限を招く恐れがあります 地域社会への影響も無視できません資産の ない高齢者が集中する地域では地域経済の 活力が失われインフラの維持や公共 サービスの提供が困難になります一方で 不裕層が集中する地域との格差が拡大し 地域間の分断が進行する可能性があります 政治的な影響も重大です経済的層の拡大に よりポピリズム的な政治勢力が対当する 可能性があります短期的な利益を約束する 政策が指示を集めやすくなり蒸気的な視点 に立った政策運営が困難になる恐れがあり ます国際競争力への影響も深刻です国内で 格差問題に対応するために他額の資源を 投入せざるを得なくなることで イノベーションや成長投資への資源配分が 制約されますこれにより日本の国際競争力 が低下し国全体の経済力が衰退する可能性 があります金融システムへの影響も考慮 する必要がありますの高齢者が生活のため に金融資産を取り崩すことで国内の投資 資金が減少し企業の資金調達や経済成長に 悪影響を与える可能性があります社会の 安定誠意そのものにも影響が及びます格差 の拡大により社会の欠索力が弱まり事案の 悪化や社会不安の増大が懸念されます特に 努力しても報われないという絶望感が社会 に蔓延することで社会全体の活力や想像性 が失われる危険性がありますさらに深刻な のはこれらの問題が相互に関連し合って 悪循環を形成することです 悪化により社会保障制度が縮小されれば さらに多くの高齢者が困窮しそれがまた 新たな社会問題を生み出すという負の連鎖 が始まる可能性があります技術への対応力 も低下する恐れがあります社会が格差問題 への対応に追われることでAIやデジタル 化などの新技術への投資や人材育成が 後回しになり国際的な技術で大きく遅れを 取る可能性があります環境問題への 取り組みも影響が生じるでしょう経済的 困層の拡大により環境よりも値先の生活が 優先される傾向が強まり持続可能な社会の 実現がより困難になる可能性があります 文化や芸術分野への影響も無視できません 経済的余裕のない社会では文化活動への 投資や支援が削減され日本の文化的豊かさ や想像性が失われる恐れがありますこれら の問題を解決するためには根本的な社会 システムの変革が必要になりますしかし 問題が深刻化してからの対応は非常に困難 でありコストも膨大になります現在の50 代の資産格差問題はまさに根体策を講じ なければ手遅れになる可能性が高い極めて 緊急性の高い課題なのです重要なのはこの 問題が一部の人々だけの問題ではないと いうことです社会全体の安定生意持続可能 性に関わる問題であり全ての世代全ての 回層の人々に影響を与える可能性があり ます3この深刻な問題に対して私たちが できる対策を個人レベルと社会レベルの 両面から具体的に提案していきたいと思い ますまず個人レベルでできる対策から始め ましょう最も重要なのは今からでも遅く ないという認識を持つことです50代から 資産形成を始めることは決で手遅れでは ありません実際のデータを見ると50代で 投資を始める方々も意外に多く40代から 比べて投資経験者の割合が大幅に増加して います第1の対策は家計の根本的な見直し です50代は子供の独立により教育費負担 が軽減される時期でもありますこれまで 月々数万円から10数万円かかっていた 教育費をそのまま老後資金の積み立てに 回すことで大きな効果が期待できます同時 に住宅ローンの繰り上げ返済も検討し ましょう利息負担を減らすことで結果的に 資産を増やす効果があります第2の対策は 適切な資産運用の開始ですただし50代の 資産運用は若い世代とは異なるアプローチ が必要ですリスクを抑えた安定運用を 心がけ投資信託の積み立てや制度の活用 から始めることをお勧めします毎月3万円 を20年間積み立て年立3%で運用できれ ば約1000万円の資産形成が可能になり ます第3の対策は働き方の見直しです 65歳以降も働き続けることを前提とした 人生設計を立てましょう完全にリタイア する年齢を5年送らせるだけで老後資金の 必要額を防幅に減らすことができますまた この期間の収入は全て老後資金に回すこと で資産不足を補うことが可能です第4の 対策は支出の最適化です特に固定費の 見直しは速行性があります携帯電話料金 保険料高熱費などの見直しにより月々 数万円の節約も可能ですこの節約分を 積み立てに回すことで確実に資産を増やす ことができます第5の対策は健康投資です 将来の医療費負担を軽減するため今のうち から健康管理に投資しましょう適度な運動 と健康的な食生活により将来の医療費を 大幅に削減できる可能性があります次に 社会レベルでの対策について考えてみ ましょうこの問題は個人の努力だけでは 解決できない構想的な課題でもあるため 社会全体での取り組みが不可欠ですまず 雇用制度の改革が必要です50代の早期 退職制度の見直しや年齢に関係なく能力に 応じた雇用機会の確保が重要ですまた議正 雇用者の対遇改善や社員への転換支援制度 の拡充も必要でしょう教育制度の充実も 重要な対策です金融リテラシー教育を義務 教育段階から導入し資産形成の重要性と 方法を早い段階から教える必要があります また50代向けの金融教育プログラムの 充実により今からでも適切な資産形成を 始められるよう支援することが大切です 電面での支援も不可欠です差制度の さらなる拡充や50代以降の方向けの特別 な優遇制度の創設も検討に値しますまた 退職金制度の維持と拡充により企業による 老募保障機能の回復を図ることも重要です 社会保障制度の見直しも必要でしょう基礎 年金の給付水準の維持と向上医療費負担の 適正化により老後の生活不安を軽減する ことが大切です同時に世代官の公平性を 保ちながら持続可能な制度設計を行う必要 があります地域社会での支援体制の構築も 重要です地域の金融機関や自治体が連携し て50代の方向けの資産形成相談窓口を 設置し個別のニーズに応じたアドバイスを 提供することで格差縮小に貢献できる でしょう企業の役割も重要です修業員の 資産形成支援制度の拡充企業年金制度の 充実金融教育プログラムの提供などにより 従業員の老護保障を強化することが求め られます最後に意識改革の重要性を強調し たいと思います50代での資産格差は決し られない宿命ではありません季節な知識と 行動によりまだ十分に改善の余地があり ます重要なのは問題を認識し今日から行動 を開始することですできることから始める という姿勢が何より大切です毎月1万円で も2万円でも継続的な積み立てを始める ことで将来は大きく変わりますまた1人で 悩まず専門家や周囲の人々と相談しながら 最適な対策を見つけることも重要ですこの 問題は一兆一績には解決できませんが個人 の努力と社会全体の取り組みが合わさる ことで必ず改善できる課題です50代の 資産格差問題を解決することは日本社会 全体の持続可能性と安定性を確保すること につがります1人1人が当事者意識を持ち できることから始めていくことがこの機器 を乗り越える第1歩となるでしょういかが でしたかこの動画がよろしければ チャンネル登録高評価をよろしくお願い いたしますご視聴いただきありがとう ございましたまたお会いしましょう
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4 Comments
すべての根源はグローバル化でしょう、生産性向上とか効率化という文言でなるべく人件費を削減して株主に還元させる欧米型の企業統治が格差拡大の原点。 グローバル化によって賃金の低い国に工場が移転して高賃金だった先進国の労働者が軒並み発展途上国と同じ賃金まで低下してしまった。 同じ仕事やものを作っていればそれは当然低賃金の労働者と同じになるよ、消費者はグローバル化で安いものが買えると喜んでいるけど、自分たちの賃金が下がって下手をすれば雇用まで奪われることをわかってない。
他国が製造した安価な製品によって自国のメーカーが潰れてしまい、他国の安価な製品を買わざるを得なくなる（自国で製造できなければ他国の製品はいつでも値上げしてくる）。 安ければどこの国で造ったものでいいということが諸悪の根源だけどそれを拡大させたのがグローバル化という大企業が儲かればいい労働者なんて使い捨てという思想でしょう。
結論として、格差拡大はグローバル化で大部分の労働者の賃金が下がり一部の能力のある人だけが高収入維持できたこと。 で対策を講じろというけど方法が見えない、グローバル化をやめるしかないでしょう。
格差解消のために、新しい税制を作って資産形成に努力した人たちから巻き上げて努力しなかった人たちに分け与える。フムフム。
その代わりローンが終わればその後低コストで終末まで居住できる家と、大学まで行かせた2人の子供という資産、そして我慢して得るはずの退職金1000万円と夫婦で30万円の年金、
だから50代で貯蓄ゼロでも嘆く必要はない！
とか思ってんじゃね？
共働きや年収が高い人が多い中で貯蓄の平均値や中央値が低いように感じる一方、資産5000万円とか高い人も多いと知りました。単身世帯の人の方が家族に掛かる費用も発生しないからか資産をお持ちの人が多いですね。